«Серые» заработной платы выгоднее для будущей пенсии, чем «белые»?
Почему американские и европейские пенсионеры после завершения рабочей деятельности живут хорошо и радуются жизни, а очень много наших стариков влачит жалкое существование? Можно ли как-то скорректировать эту печальную реальность хотя бы обозримой перспективе? Ответ простой: если государство не может обеспечить достойную старость, то «спасение утопающих — дело рук самих утопающих»!
Кто виноват и что сделать?
Логика разработчиков схем расчета пенсий в РФ, в общем то, понятна: деньги необходимы «тут и в настоящий момент», а о будущем подумаем потом. Проблема усугубляется далеко не весёлой демографической ситуацией: согласно расчетам экспертов, уже скоро кол-во работающих граждан и пенсионеров сравняется. Разумеется, радостно понимать, что длительность жизни (или, выражаясь бездушным казенным языком, «период дожития») хотя и неторопливо, но возрастает. Но при существующем порядке начисления пенсий все подавляющая часть отчислений сотрудников в ПФР будет расходоваться на сегодняшних пенсионеров, и какой размер пенсии гарантирован тем, кто в настоящий момент активно трудится, — большой вопрос.
Российская Федерация позиционирует себя как общественное государство. Ясно, что с голоду будущие пенсионеры не умрут, но навряд ли их жизненный уровень окажется достойным. Поэтому делаем вывод: наше грядущее только в наших руках.
Чуть-чуть математики
Законодатели постарались на славу: разобраться с формулами для расчета пенсий под силу абсолютно не каждому. В любом случае, вчерашние учащиеся начальной школы, еле-еле натянувшие самый маленький балл ЕГЭ по математике, с аналогичной задачей навряд ли управятся.
С экранов ТВ нам регулярно вещают, что залог высокой будущей пенсии – это «белая» заработная плата и приличный стаж. Будем честны: тех, кому большая часть заработной платы выплачивается «в конверте», не так уж и мало. Нужно ли переживать по данному поводу и предъявлять претензии к работодателю? Что ж, давайте разберемся.
Гипотетически возможные исходники:
- представительница слабого пола 1985 года рождения;
- трудовая деятельность с 25 лет;
- 1 ребенок, отпуск для ухода за которым — 3 года;
- после выхода на пенсию в 55 лет работать не думает;
- официальная заработная плата – 20 тысяч рублей, плюс 10000 «в конверте».
При помощи пенсионного калькулятора (http://www.pfrf.ru/spec/raschet_pensii/ ) предлагается высчитать 2 варианта пенсии:
- Отчисления в пенсионный фонд в полном объеме (22% от официальной зарплаты) направляются на страховую часть;
- Часть отчислений (6%) уходит на накопительный счёт.
В первом варианте пенсия будет составлять 9134 рубля, в другом – 9135. Ясно, что, видя результат аналогичных расчетов, подавляющее большинство будущих пенсионеров не будет связываться с накопительной частью. Именно так государство неназойливо подталкивает жителей России к направлению всей суммы пенсионных отчислений в распределительную систему, из которой выполняются текущие выплаты.
Меняем один из показателей: пускай вся заработная плата (в нашем случае 30000 рублей) будет официальной. Будет правильным, в данном случае пенсия должна быть в 1,5 раза выше (30000/20000 = 1,5) и составить 13700 рублей. К сожалению, объективный калькулятор «выдаёт» пенсию только в сумме 11200 рублей.
Вводя разнообразные данные, можно обнаружить поразительную закономерность: чем выше законный доход, тем меньше отношение будущей пенсии к текущей заработной плате. Вывод напрашивается сам собой: слухи о большой пенсии при высокой «белой» заработной плате сильно преувеличены.
Помоги себе сам
А так ли в действительности страшна «серая» заработная плата, при которой часть дохода не облагается никакими налогами и выплачивается «в конверте»? В нашем случае понятно, что прямая экономия на подоходном налоге в случае «белой» заработной платы в 20000 и общей — в 30000 будет составлять 1300 рублей. Кстати, практически так же сбережет на отчислениях в ПФР и наниматель. Рассчитаем размер грядущего дохода, если данную сумму каждый месяц отлажывать на депозит в банке.
- первый депозит – 1300 рублей
- помесячный платеж – 1300 рублей;
- ставка рефинансирования – 11% в год;
- накопление процентов – поквартально;
- расчетный срок накопления – 25 лет.
Не стоит судорожно помнить формулы арифметической прогрессии: калькулятор вкладов можно найти фактически на всех банковских сайтах (к примеру, тут: http://www.banki.ru/services/calculators/deposits/ ) Результаты расчетов приведены в следующей таблице:
Аналогичным образом, открыв депозит и каждый месяц пополняя его на сумму сэкономленного подоходного налога, к моменту выхода на пенсию наша гипотетически возможная героиня накопит 2029298 рубля. Ясно, что прекратив работать, счёт она выше пополнять не будет. Оставляем последнюю цену на срочном депозите под те же 1% с помесячной оплатой процентов.
Несложный расчет: 2029298 *(11/12)/100 = 18601 руб. на протяжении месяца
Поражает? Не забывайте добавить пенсию, назначенную государством – 9134 рубля. В итоге ваш доход после завершения рабочей деятельности будет составлять почти 27735 рублей. Нужно согласится, жить можно. При этом «тело» вклада (2029298 руб.) остается нетронутым — будет что завещать детям и внукам.
Все расчеты полностью прозрачны, если понадобится вы можете легко их произвести, исходя из своих данных.
Особо необходимо выделить, что собственными силами отложенные на пенсию деньги всегда находятся в вашем полном распоряжении (чего нельзя сказать о пенсионных отчислениях, попадающих в недра ПФР). В случае изменения экономического положения в государстве вы можете всегда переделать депозит, перевести его в другой банк на очень хороших условиях, поменять в валюту и т. п. Также вы можете воспользоваться данной суммой всегда во время непредсказуемых обстоятельств в жизни. Не хочется о невеселом, однако в случае смерти гражданина (даже до выхода на пенсию) возврат пенсионных накоплений не предусматривается.
Среди недостатков можно подчеркнуть рискованность вкладов буквально в каждом банке и непредсказуемость перспектив российской экономики. Однако даже в случае потери всех «серых» накоплений ваша пенсия будет исключительно не всем меньше, чем у тех, кто сопоставимый с вашим доход получал официально.
ПФ РФ: стратегия выживания
Вывод прост: достойную свою старость можно обеспечить только собственными силами, на государство рассчитывать не нужно. Наверняка, многих реальных и будущих пенсионеров аналогичные расчеты возмутят сильно. Да, не очень законно и не патриотично. Но идеологи пенсионных реформ делают все что можно, чтобы подорвать останки доверия граждан к пенсионной системе. Последнее нововведение — оценка пенсионных прав в баллах: предполагается, что цена «балла» будет определяться каждый год исходя из бюджета и доходов ПФ РФ. А это означает, что размер пенсии бывает как увеличен, так и уменьшен (прямая аналогия с плавающим курсом валют).
Ну и наконец цитата из выступления В.Путина (2002 г.): «Считаю полностью оправданным, что часть населения, молодые люди, будут иметь шанс собственными силами собирать конкретные пенсионные ресурсы и иметь шанс воспользоваться данными ресурсами». Благодарю за ценный совет, Владимир Владимирович! Мы вас услышали!
